מוכרים עד שליש.
נשארים בבית. רוב הדירה נשארת במשפחה.
הדרך של בני 60 ומעלה להפוך חלק מהדירה למזומן: מוכרים עד שליש מהדירה, ממשיכים לגור בבית לכל החיים עם זכות רשומה בטאבו, ולפחות שני שלישים נשארים בבעלותכם. בלי הלוואה, בלי ריבית, בלי חוב שתופח.
למה לא משכנתא הפוכה?
כמיליון אזרחים ותיקים בישראל, רובם עם דירה אך בלי הכנסה מספקת. הפתרון המקובל היום הוא משכנתא הפוכה, וזה פתרון עם שלוש בעיות מובנות.
חוב שמכפיל את עצמו
ריבית דריבית ללא החזר שוטף. בריביות של היום החוב מוכפל בערך כל עשור, ואוכל את שווי הדירה מבפנים.
היורשים נשארים עם החוב
לאחר הפטירה ליורשים כשנה בלבד לפרוע את החוב או למכור את הדירה, לעיתים בשוק חלש ובלחץ זמן.
אף אחד לא יודע כמה זה יעלה
העלות הסופית תלויה באורך החיים. ככל שחיים יותר, החוב גדל יותר. גם הרגולציה מתייחסת למוצר כרגיש, המחייב זהירות וגילוי.
הפתרון: מוכרים רק חלק מהדירה ולא יותר משליש
למה עד שליש? כי בדיני מיסוי מקרקעין קיימת התייחסות מיוחדת להחזקה של עד שליש דירה, שבמקרים מתאימים אינה נחשבת דירה נוספת, ולכן המודל עשוי להיות מעניין גם לרוכשים. אין מדובר בהטבה אוטומטית, וכל מקרה מחייב בדיקה פרטנית. וכך זה עובד:
שומה ותמחור
שמאי מקרקעין קובע את שווי הדירה ותמחור אקטוארי שקוף של השליש.
מיגון משפטי
זכות מגורים לכל החיים נרשמת בטאבו לטובתכם, לפני העברת השליש. כל צד מיוצג בנפרד.
מכירה וקבלת מזומן
הרוכש משלם, אתם מקבלים סכום חד פעמי משמעותי, פטורים מדאגות חוב וריבית.
החיים ממשיכים
גרים בבית כרגיל. שני שליש נשארים בבעלותכם ועוברים לילדים בירושה.
למה לא יותר משליש? כי כך קבע המחוקק
בחוק מיסוי מקרקעין קיימת התייחסות מיוחדת לבעלות בעד שליש דירה, שבמקרים מתאימים אינה נחשבת "דירה נוספת". מכך עשויות להיגזר שתי הטבות לרוכש:
במקרים מסוימים, רוכש שאין בבעלותו דירה עשוי ליהנות ממדרגות מס רכישה של דירה יחידה גם ברכישת עד שליש דירה, כך שהמס בפועל עשוי להיות נמוך מאוד. החבות בפועל תלויה בנתוני הרוכש, בתא המשפחתי כולו (כולל דירת בן או בת הזוג), בשווי הזכויות ובתנאי הדין במועד העסקה.
במקרים מתאימים, השליש אינו נספר כדירה נוספת: דירתכם הפרטית עשויה לשמור על מעמד "דירה יחידה" לעניין פטור ממס שבח ומדרגות מוזלות בקנייה חליפית. על השליש עצמו משולם מס רכישה של דירה נוספת. כל מקרה מחייב בדיקה פרטנית של עורך דין ויועץ מס.
האמור אינו מהווה ייעוץ להשקעה ו/או ייעוץ מס. על הרוכש ו/או המוכר חלה החובה והאחריות לקבל ייעוץ מס אישי פרטני המתאים למצבם.
מחשבון: מכירת שליש מול משכנתא הפוכה
שני המסלולים נותנים אותו סכום מזומן היום. ההבדל הוא מה יישאר לילדים. במשכנתא הפוכה החוב תופח בריבית דריבית. במכירת שליש, שני שלישים לפחות אינם נמכרים ונשארים בבעלות המוכר.
כבר משנה 13 הירושה במסלול מכירת השליש גבוהה יותר, והפער רק גדל עם השנים.
החישוב להמחשה בלבד ואינו ייעוץ פיננסי, משפטי או מיסויי. תוחלת חיים בקירוב לפי נתוני הלמ"ס. תנאי משכנתא הפוכה בפועל משתנים בין גופים ומסלולים. תמחור שליש בפועל נקבע בשומה פרטנית. ההשוואה אינה כוללת עלויות נלוות של משכנתא הפוכה (פתיחת תיק, ביטוחים ודמי שירות), כלומר התוצאה בפועל צפויה להיות טובה פחות עבורה מהמוצג.
הצטרפות לזירה
ההרשמה חינם ואינה מחייבת. הפרטים נשמרים בדיסקרטיות מלאה ואינם מוצגים לאיש. חשיפת צדדים לעסקה נעשית רק בהסכמה, לאחר בדיקה ותשלום.
בני 60 ומעלה עם דירה בבעלות, שרוצים נזילות מהדירה בלי לעזוב את הבית ובלי לקחת הלוואה.
שאלות קשות, תשובות ישרות
לפני העברת השליש לרוכש נרשמת בטאבו זכות מגורים לכל החיים לטובתכם, יחד עם הסכם שיתוף. הרוכש קונה את השליש כשהוא כפוף לזכות הרשומה, כך שגם מכירה עתידית או הליך משפטי לא פוגעים בזכות המגורים.