מוכרים שליש.
שומרים את הבית, ואת הירושה.
הדרך של בני 60 ומעלה להפוך חלק מהדירה למזומן: מוכרים שליש מהדירה בלבד, ממשיכים לגור בבית לכל החיים עם זכות רשומה בטאבו, והילדים יורשים שני שליש. בלי הלוואה, בלי ריבית, בלי חוב שתופח.
למה לא משכנתא הפוכה?
כמיליון אזרחים ותיקים בישראל, רובם עם דירה אך בלי הכנסה מספקת. הפתרון המקובל היום הוא משכנתא הפוכה, וזה פתרון עם שלוש בעיות מובנות.
חוב שמכפיל את עצמו
ריבית דריבית ללא החזר שוטף. בריביות של היום החוב מוכפל בערך כל עשור, ואוכל את שווי הדירה מבפנים.
היורשים נשארים עם החוב
לאחר הפטירה ליורשים כשנה בלבד לפרוע את החוב או למכור את הדירה, לעיתים בשוק חלש ובלחץ זמן.
אף אחד לא יודע כמה זה יעלה
העלות הסופית תלויה באורך החיים. ככל שחיים יותר, החוב גדל יותר. בנק ישראל אף הגביל את שיווק המוצר.
הפתרון: מוכרים רק חלק מהדירה ולא יותר משליש
לא במקרה לא יותר משליש. זהו הרף שקבע המחוקק: בעלות בעד שליש דירה אינה נחשבת דירה נוספת, ולכן העסקה משתלמת גם לרוכש. וכך זה עובד:
שומה ותמחור
שמאי מקרקעין קובע את שווי הדירה ותמחור אקטוארי שקוף של השליש.
מיגון משפטי
זכות מגורים לכל החיים נרשמת בטאבו לטובתכם, לפני העברת השליש. כל צד מיוצג בנפרד.
מכירה וקבלת מזומן
הרוכש משלם, אתם מקבלים סכום חד פעמי משמעותי, פטורים מדאגות חוב וריבית.
החיים ממשיכים
גרים בבית כרגיל. שני שליש נשארים בבעלותכם ועוברים לילדים בירושה.
למה לא יותר משליש? כי כך קבע המחוקק
בעלות בעד שליש דירה אינה נחשבת "דירה נוספת" בחוק מיסוי מקרקעין. מזה נגזרות שתי הטבות אמיתיות לרוכש:
מי שאין בבעלותו דירה נהנה ממדרגות "דירה יחידה" גם ברכישת שליש: על שליש בדירה ששווה עד כשני מיליון ש"ח, מס הרכישה בפועל הוא אפס. דרך כניסה לנדל"ן לצעירים ולהורים שקונים עבור ילד, בלי לשרוף את ההטבות לדירת החיים שלהם. חשוב: "אין דירה" נבחן ברמת התא המשפחתי כולו, כולל דירת בן או בת הזוג.
השליש לא נחשב דירה נוספת: דירתכם הפרטית נשארת "דירה יחידה", עם פטור ממס שבח במכירתה ומדרגות מוזלות בקניית דירה חליפית. מי שקונה דירה שנייה שלמה מאבד את שתי ההטבות האלה. (על השליש עצמו משולם מס רכישה של דירה נוספת.)
האמור אינו מהווה ייעוץ להשקעה ו/או ייעוץ מס. על הרוכש ו/או המוכר חלה החובה והאחריות לקבל ייעוץ מס אישי פרטני המתאים למצבם.
מחשבון: מכירת שליש מול משכנתא הפוכה
שני המסלולים נותנים אותו סכום מזומן היום. ההבדל הוא מה יישאר לילדים. במשכנתא הפוכה החוב תופח בריבית דריבית. במכירת שליש, שני שליש נשארים לירושה, לנצח.
כבר משנה 13 הירושה במסלול מכירת השליש גבוהה יותר, והפער רק גדל עם השנים.
החישוב להמחשה בלבד ואינו ייעוץ פיננסי, משפטי או מיסויי. תוחלת חיים בקירוב לפי נתוני הלמ"ס. תנאי משכנתא הפוכה בפועל משתנים בין גופים ומסלולים. תמחור שליש בפועל נקבע בשומה פרטנית. ההשוואה אינה כוללת עלויות נלוות של משכנתא הפוכה (פתיחת תיק, ביטוחים ודמי שירות), כלומר התוצאה בפועל צפויה להיות טובה פחות עבורה מהמוצג.
הצטרפות לזירה
ההרשמה חינם ואינה מחייבת. הפרטים נשמרים בדיסקרטיות מלאה ואינם מוצגים לאיש. חשיפת צדדים לעסקה נעשית רק בהסכמה, לאחר בדיקה ותשלום.
בני 60 ומעלה עם דירה בבעלות, שרוצים הכנסה בלי לוותר על הבית ובלי חוב תופח.
שאלות קשות, תשובות ישרות
לפני העברת השליש לרוכש נרשמת בטאבו זכות מגורים לכל החיים לטובתכם, יחד עם הסכם שיתוף. הרוכש קונה את השליש כשהוא כפוף לזכות הרשומה, כך שגם מכירה עתידית או הליך משפטי לא פוגעים בזכות המגורים.